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¿Qué significa tipo de interés?
Cada vez que se concede un préstamo, el prestatario paga al prestamista un porcentaje del total del préstamo. Este porcentaje se conoce como tipo de interés.
El tipo de interés es el coste del préstamo o la recompensa por prestar dinero.
Supongamos que emites un préstamo bancario de 100 a un tipo de interés del 5%. El coste de pedir dinero prestado es de 5. Estos 5 se pagarán al prestamista al final del periodo como recompensa por prestar.
Hay muchos tipos de préstamos con distintos tipos de interés y plazos de préstamo. Por ejemplo, las tarjetas de crédito dan a sus titulares el dinero para pagar bienes y servicios con la promesa de devolverlo en una fecha posterior, normalmente una vez al mes. Si el pago no se realiza a tiempo, se cobrará al titular de la tarjeta un tipo de interés muy alto. Las hipotecas son préstamos a largo plazo sobre viviendas que pueden devolverse a lo largo de mucho tiempo.
El tipo de interés que todos los bancos cobran a los prestatarios se llama tipo básico. En el Reino Unido, el tipo básico actual se mantiene estable en el 0,5%. Un tipo básico bajo anima a la gente a pedir más préstamos y gastar en bienes y servicios, lo que se traduce en crecimiento económico.
Tipos de interés
Los intereses pueden calcularse como interés simple o interés compuesto.
Figura 1. Tipos de tipos de interés Tipos de tipos de interés, StudySmarter
Interés simple
La forma más fácil y rápida de calcular los intereses es el interés simple.
Elinterés simple se cobra sobre el capital inicial a un tipo determinado durante un periodo de tiempo determinado.
Aquí tienes la fórmula:
data-custom-editor="química"Donde:
A es el importe total al cabo de n años
P es el capital inicial
r es el tipo de interés
t es el número de periodos
Pablo pide prestados 10.000€ a un banco y se compromete a pagar intereses al final de cada calendario. Supongamos que el plazo del préstamo es de 10 años y el tipo de interés es del 5%, su pago de intereses será:
10.000 £ x 5% X 10 = 5.000 £.
Interés compuesto
El interés compuesto es la forma más compleja de interés.
El interéscompuesto se calcula sumando al principal el interés acumulado. El interés del primer año se añade al capital inicial, el interés del segundo año se calcula sobre el capital inicial más el interés del primer año.
Ésta es la fórmula:
Dónde:
A es el importe total al cabo de n años
P es el capital inicial
r es el tipo de interés
n es el número de periodos
Max abre una cuenta de ahorro de 10.000€ a un tipo de interés del 5% durante 10 años. Supongamos que durante el periodo de inversión, Max no retira dinero. El interés de cada año se suma al del año anterior, y el interés compuesto que ganará al final del periodo es:10.000 £x (1+0,05)10 - 10.000 £ = 6.470,09 £.
En elcaso de un préstamo, la cantidad de intereses que pagarás cada mes será menor, ya que se calcula sobre el valor inicial del préstamo menos la cantidad que ya has pagado.
He aquí la fórmula para calcular la amortización de un préstamo en cada periodo:
Donde:
A es la cantidad a pagar por periodo
P es el capital inicial (préstamo)
r es el tipo de interés
n es el número de periodos.
Anna pide un préstamo de 10.000€ y se compromete a devolverlo en 5 años (60 meses). Calcula la cuota mensual de Anna y el coste del préstamo cuando:
a) el tipo de interés es del 7%
b) el tipo de interés es del 5%.
a) La cuota mensual de Ana es de 198,01€. El importe total pagado es de 198,01€ x 60 meses = 11.880,6€. Por tanto, el coste del préstamo es de 1.880,6€.
b) La cuota mensual de Ana sería de 188,71€. El importe total pagado es de 11.322,6€ y el coste del préstamo es de 1.322,6€.
De los ejemplos anteriores, el tipo de interés más bajo es más beneficioso para Ana, ya que le cuesta menos pedir dinero prestado.
Efectos de los tipos de interés en las empresas
Un aumento de los tipos de interés significa que aumenta el coste de los préstamos, mientras que una bajada de los tipos de interés indica un menor coste de los préstamos.
Cuando los tipos de interés son altos, la gente paga más por las deudas, lo que les deja menos dinero para gastar en bienes y servicios. Esto reduce el gasto de los consumidores y hace que caigan losingresos de las empresas. Disminuir los tipos de interés tendrá el efecto contrario. (Véase la Figura 2).
Figura 2. Efectos de los tipos de interés en las empresas, StudySmarter
No todas las empresas se ven afectadas de la misma manera por los cambios en los tipos de interés. Unos tipos de interés más altos harán que la gente gaste más en productos asequibles y reduzca el gasto en productos delujo y duraderos como coches o casas. Cuando los tipos de interés son altos, las empresas también se abstendrán de pedir dinero prestado para invertir y crecer. Así, las empresas proveedoras de maquinaria o edificios para empresas experimentarán una caída de las ventas.
Impacto de unos tipos de interés bajos en las empresas
Con tipos de interés más bajos
El coste de los préstamos disminuye. Los particulares y las empresas se ven incentivados a pedir dinero prestado para gastar o invertir.
Los pagos de la deuda son menores. Esto deja a la gente con más dinero para gastar en bienes y servicios y aumenta el consumo.
Un mayor consumo se traduce en más ingresos para las empresas, lo que aumenta su producción y la demanda de mano de obra.
Impacto de unos tipos de interés elevados en las empresas
Con tipos de interés más altos:
Aumenta el coste de los préstamos. Los particulares y las empresas se abstendrán de pedir dinero prestado.
Los pagos de la deuda son más elevados. Esto deja a la gente con menos dinero para gastar en otros bienes y servicios y da lugar a un menor consumo.
Un menor consumo reduce los ingresos de las empresas, lo que provoca una disminución de la producción y de la demanda de mano de obra.
Impacto de los tipos de interés en las empresas internacionales
Unos tipos de interés más altos atraen a los inversores extranjeros a invertir en un país, ya que pueden ganar más dinero que invirtiendo en otros países. La demanda y el valor de la moneda del país de origen aumentan, impulsando así la economía. Las empresas también reciben más fondos para cubrir sus necesidades financieras.
Por otra parte, cuando los tipos de interés son bajos, los inversores extranjeros tendrán menos incentivos para invertir en su país de origen. El resultado es una caída de la demanda y del valor de su moneda, lo que provoca la contracción de la economía. Las empresas tendrán dificultades para atraer fondos extranjeros para su crecimiento y expansión.
Impacto de un cambio en los tipos de interés sobre prestamistas y prestatarios
Generalmente, un cambio en los tipos de interés tiene efectos opuestos sobre prestatarios y ahorradores (véase el Cuadro 1).
Prestamistas | Prestatarios | |
Aumento de los tipos de interés | Mayor recompensa por prestar. Es probable que la gente preste su dinero. | Mayor coste del préstamo. Se disuade a la gente de pedir dinero prestado. |
Disminución de los tipos de interés | Menor recompensa por prestar. Se disuade a la gente de prestar su dinero. | Menor coste del préstamo. Es más probable que la gente pida dinero prestado. |
Tabla 1. Cambios en los tipos de interés y sus efectos sobre ahorradores y prestatarios, StudySmarter
Para los prestamistas y los prestatarios, los tipos de interés pueden significar cosas distintas. Para los ahorradores, los tipos de interés son recompensas por prestar. Con tipos de interés más altos, se verán incentivados a prestar su dinero. Para los prestatarios, los tipos de interés son los costes de los préstamos. Cuando los tipos de interés son altos, se verán disuadidos de pedir prestado.
Efectos de los tipos de interés en las empresas - Conclusiones clave
El tipo de interés es el coste de pedir dinero prestado o la recompensa por prestarlo.
Hay dos tipos principales de tipos de interés: los tipos de interés simples y los tipos de interés compuestos.
Un aumento de los tipos de interés significa que el coste de pedir prestado es mayor, mientras que una bajada del tipo de interés refleja una reducción del coste de pedir prestado dinero.
Unos tipos de interés más altos reducen el gasto de los consumidores y la inversión empresarial, provocando la contracción de la economía.
Unos tipos de interés más bajos fomentan el gasto de los consumidores y la inversión empresarial, dando lugar a una economía más floreciente.
Los ahorradores y los prestatarios experimentan efectos opuestos cuando los tipos de interés suben o bajan. El aumento de los tipos de interés es más beneficioso para los ahorradores, ya que pueden ganar más con el dinero ahorrado. Sin embargo, los prestatarios tendrán que pagar un coste más elevado por los préstamos.
Referencias
Sarah Guershon, "Tipo básico del Banco de Inglaterra". bankrate.com. 2022
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