Bancos comerciales

Fig. 1 - HSBC y Citibank son uno de los mayores bancos comerciales del mundo

Los bancos comerciales aceptan depósitos de clientes y los utilizan para conceder préstamos. Los bancos obtienen su dinero de los depósitos de los clientes, lo que les permite ofrecerlos entonces como préstamos. Obtienen beneficios de los intereses que cobran por las hipotecas, los préstamos para vehículos, los préstamos a empresas y los préstamos personales. Los clientes con cuentas corrientes o de ahorro también reciben intereses por sus depósitos.

Funciones de los bancos comerciales

Los bancos comerciales desempeñan varias funciones vitales de apoyo a particulares y empresas en la gestión de sus actividades financieras. Éstas son algunas de las funciones principales de un banco comercial:

Aceptar depósitos

Los bancos comerciales funcionan como un servicio de depósito seguro para particulares y empresas que desean depositar su dinero. Esto garantiza la seguridad del dinero y puede hacer ganar intereses a los depositantes con el tiempo. Por ejemplo, si eres propietario de una tienda y has ganado una cantidad importante con tus ventas, puedes depositar ese dinero en el banco para que lo custodien.

Conceder préstamos

Una de las principales funciones de los bancos comerciales es conceder préstamos a particulares y empresas. Esto suele hacerse utilizando el dinero que otros clientes han depositado en el banco. Por ejemplo, si una familia desea comprar una casa nueva pero no tiene dinero suficiente, puede solicitar un préstamo hipotecario al banco.

Facilidades de descubierto

Los bancos comerciales ofrecen a sus clientes facilidades de descubierto, que pueden ser un salvavidas en momentos de necesidad económica. Esto permite a los titulares de las cuentas retirar más dinero del que tienen en su cuenta hasta un determinado límite establecido por el banco. Por ejemplo, si tienes una factura médica inesperada y tu cuenta tiene pocos fondos, el banco puede cubrir el gasto y tú se lo devuelves más tarde, con intereses.

Servicios bancarios electrónicos

En la era digital actual, los bancos comerciales ofrecen diversos servicios de banca electrónica, como banca online, banca móvil y transferencias electrónicas de fondos. Por ejemplo, si quieres pagar tus facturas pero no puedes ir al banco, puedes utilizar el portal online o la aplicación móvil de tu banco para hacer el pago desde donde estés.

Servicios de cambio de divisas

Los bancos comerciales también ofrecen servicios de cambio de divisas, que son cruciales para las empresas que participan en el comercio internacional, así como para los particulares que viajan al extranjero. Por ejemplo, si eres una empresa que importa mercancías de otro país, tu banco puede convertir tu moneda local en la moneda extranjera que necesitas para pagar a tu proveedor.

Servicios de asesoramiento

Por último, los bancos comerciales prestan servicios de asesoramiento, ofreciendo consejos financieros a particulares y empresas. Puede tratarse de orientación sobre opciones de inversión, planificación de la jubilación o gestión de las finanzas empresariales. Por ejemplo, si no estás seguro de cuál es la mejor forma de invertir tus ahorros, un banco comercial puede asesorarte en función de tu situación financiera y tus objetivos.

Otros servicios financieros

Hay otros servicios financieros que ofrece un banco comercial, como permitir a los clientes acceder a dinero en efectivo en cuestión de segundos con sólo ir a un cajero automático. También permiten y facilitan los pagos internacionales para pagar los bienes y servicios que quieras recibir de otros países. También pueden ofrecerte asesoramiento financiero para tu fondo de jubilación o cualquier otro asunto financiero sobre el que necesites consejo.

El balance de los bancos comerciales

El balance de un banco comercial proporciona una visión general del funcionamiento del banco. Al final del año, un balance revela el activo y el pasivo de la empresa a partir de una fecha determinada.

Los activos de los bancos comerciales

Un banco comercial genera ingresos y beneficios a través de sus activos. Una de las primeras cosas que encontrarás en el balance de un banco comercial es efectivo en forma líquida. Este efectivo es una parte de los depósitos que los bancos están obligados a mantener en caso de que un cliente quiera retirar sus fondos del banco. No generan beneficios para el banco.

Otras partidas que se encuentran en el activo del balance de un banco comercial son los créditos, que son depósitos que el banco comercial realiza en un banco central a través de los cuales genera beneficios.

Los bancos comerciales también tienen en su balance préstamos realizados a otros clientes, así como existencias, terrenos y edificios que el banco posee. Éstas son las principales partidas que se encuentran en el activo del balance de un banco comercial.

Sin embargo, hay muchos otros tipos de activos que puedes encontrar en el balance de un banco comercial, como las inversiones realizadas en valores públicos, acciones de empresas o bonos corporativos.

Pasivo de un banco comercial

El pasivo son las partidas que el banco debe a otras partes.

Los depósitos y los préstamos de otras instituciones son ejemplos de pasivos de un banco. Puedes considerar el pasivo de un banco comercial como aquello que proporciona financiación al banco.

Una de las principales y primeras partidas que pueden encontrarse en el pasivo es el capital social del banco. Se trata del dinero que se debe a los accionistas del banco. Otra partida muy importante que siempre encontrarás en el balance de un banco son los depósitos verificables. Son los depósitos de los clientes del banco. Los depósitos verificables suponen un pasivo para el banco, ya que éste tiene que pagar intereses por esos depósitos.

Hay otras partidas que se incluyen en el pasivo de un banco, como los préstamos de otros bancos, los salarios pagados a los empleados, los alquileres, etc. Básicamente, puedes considerar el pasivo como cualquier cosa que el banco deba a alguien.

Ventajas de los bancos comerciales

Los bancos comerciales ofrecen muchas ventajas a sus clientes. Los bancos comerciales ofrecen préstamos y otros productos financieros a las personas que necesitan dinero para una gran compra o para poner en marcha su propio negocio.

Los bancos también ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, que pueden venir con bonificaciones y utilidades añadidas que ayudan a la gente a ahorrar y gastar su dinero de forma más inteligente. Por ejemplo, algunos bancos comerciales ofrecen CD introductorios que pagan tipos de interés más altos que los CD normales. También ofrecen cajas de seguridad en sus sucursales, que pueden utilizarse para guardar documentos importantes y objetos de valor en un lugar seguro.

Los bancos comerciales también ofrecen servicios básicos de inversión, como certificados de depósito (CD) y fondos de inversión, que pueden permitir a la gente invertir sin tener que hacerlo por su cuenta. Con la ayuda de un asesor financiero del banco, este servicio puede darte la tranquilidad de saber que tus inversiones están gestionadas por profesionales.

Ejemplos de bancos comerciales

He aquí tres ejemplos reales de bancos comerciales, cada uno de los cuales ilustra diversas funciones típicamente asociadas a estas instituciones.

• JP Morgan Chase & Co: Se trata de una empresa líder mundial de servicios financieros con sede en Estados Unidos. JP Morgan Chase & Co. desempeña diversas funciones bancarias. Acepta depósitos, concede préstamos y ofrece otros servicios como tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. Sus servicios de banca digital son avanzados, y ofrecen opciones de banca online y móvil a sus clientes. También tienen servicios de gestión de patrimonios para funciones de asesoramiento.

• HSBC Holdings plc.: HSBC es una de las mayores instituciones bancarias y de servicios financieros del mundo, con sede en Londres. Junto con las funciones bancarias estándar, como aceptar depósitos y conceder préstamos, HSBC también tiene una fuerte presencia en la banca internacional, ofreciendo sólidos servicios de cambio de divisas. También prestan servicios de asesoramiento para inversiones y gestión de patrimonios.

• Deutsche Bank AG. Deutsche Bank es un banco alemán líder que ofrece una amplia gama de servicios bancarios. Destacan en la provisión de soluciones de financiación e inversión empresarial, desempeñando así un papel crucial en las funciones de asesoramiento. El banco también ofrece servicios de banca online y móvil, lo que ilustra su papel en los servicios de banca electrónica.