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Pero, ¿significa esto que tus fondos están seguros cuando los depositas en el banco? ¿Qué ocurre si alguien que pidió prestado al banco no puede devolver el préstamo? ¿Significa esto que recuperarás tu dinero?
¿Por qué no sigues leyendo y averiguas cómo funciona el sistema de reserva fraccionaria y cómo se regula para que el banco no pierda tu dinero?
Definición del sistema de reserva fraccionaria Economía
La definición de sistema de reserva fraccionaria en economía se refiere a un sistema bancario en el que se exige a los bancos que mantengan una parte de sus depósitos verificables en sus reservas.
Un sistema bancario de reserva fraccionaria es un sistema bancario en el que los bancos mantienen una parte de los depósitos de los clientes como reservas y utilizan el resto para conceder préstamos a otros clientes.
Los consumidores pueden seguir pidiendo prestado y gastando, lo que contribuye a la expansión de la economía y hace uso de dinero que, de otro modo, estaría retenido en cuentas bancarias.
Considera el siguiente escenario: tienes 40.000 $ en tu cuenta de ahorros. Otro consumidor se ha dirigido al banco con la esperanza de pedir prestados 36.000 $. El banco puede utilizar el dinero que tienes en tu cuenta de ahorros para hacer el préstamo de 36.000 $ que pide el otro consumidor.
El banco paga intereses en tu cuenta de ahorros y cobra un tipo de interés más alto por el préstamo que hace al otro cliente. La diferencia entre estos dos tipos de interés es el beneficio del banco.
Este sistema no sólo aumenta la oferta monetaria, sino que también fomenta el desarrollo económico. Sin embargo, para que tenga éxito en tiempos de turbulencias financieras, también debe estar regulado.
Este método está supervisado en Estados Unidos por el Sistema de la Reserva Federal, que también actúa como prestamista de último recurso en caso de que un banco no pueda satisfacer las demandas de retirada de fondos de los clientes.
La Reserva Federal se asegura de que todos los bancos mantengan en su reserva un porcentaje determinado del total de sus depósitos. Esto se conoce como coeficiente de reservas obligatorias .
El coeficiente de reservas obligatorias es la parte de los depósitos de los clientes que los bancos deben mantener en sus reservas.
La Reserva Federal utiliza el coeficiente de reservas obligatorias para aumentar o disminuir la oferta monetaria en la economía.
- Cuando la Fed reduce el coeficiente de reservas obligatorias, los bancos se ven obligados a mantener menos fondos en sus reservas. Esto les permite generar más préstamos, y aumenta la oferta de fondos disponibles para conceder préstamos. Más préstamos significa tipos de interés más bajos y más dinero inyectado en la economía.
- Por otra parte, cuando la oferta de dinero en la economía es elevada, la Reserva Federal aumenta el coeficiente de reservas obligatorias. Esto hace que los bancos mantengan más fondos en sus reservas, lo que reduce el número de préstamos que pueden conceder.
Funciones del Sistema de la Reserva Federal
Las funciones del Sistema de la Reserva Federal son importantes para que los bancos puedan operar eficazmente en un sistema de reserva fraccionaria. Las tres funciones principales del Sistema de la Reserva Federal incluidas en la Figura 1 son la política monetaria, la supervisión y regulación, y los servicios a las instituciones depositarias.
Política Monetaria
La función de la política monetaria de la Reserva Federal es fomentar el desarrollo económico, reducir la tasa de desempleo y fomentar un equilibrio adecuado en el comercio de la nación con otros países.
Además de promover estos objetivos, la Reserva Federal influye en el coste del dinero y el crédito y en la cantidad disponible. La política monetaria influye directamente en el tipo de interés de la economía, que afecta a la cantidad y al coste de los fondos disponibles para pedir prestado. Como tal, esta función de la Reserva Federal adquiere una importancia significativa en un sistema de reserva fraccionaria.
La Reserva Federal es responsable de diseñar una política monetaria que mantenga el tipo de interés de acuerdo con el entorno económico.
Supervisión y regulación
Los bancos comerciales están sujetos a una amplia gama de leyes, cuyo objetivo es garantizar que estas instituciones prestan un servicio satisfactorio a sus depositantes y comunidades y se adhieren a prácticas bancarias éticas.
Tanto la formulación de estas leyes como la realización de controles de cumplimiento a los bancos son responsabilidades compartidas de la Reserva Federal y de las demás organizaciones reguladoras que supervisan el sector bancario.
La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal es responsable de llevar a cabo las tareas reguladoras de la Reserva Federal, creando normas que limitan o permiten la actividad de los bancos. La Junta suele adoptar estas normas como reacción a la legislación aprobada a nivel federal.
Servicios a las instituciones de depósito
Los servicios que prestan los Bancos de la Reserva Federal a las instituciones de depósito son, en algunos aspectos, comparables a los que prestan las instituciones de depósito a sus clientes. Estos servicios incluyen el movimiento de dinero, la entrega de efectivo, la aceptación de depósitos y la protección de los depósitos.
Características del sistema bancario de reserva fraccionaria
Dos características cruciales del sistema bancario de reserva fraccionaria son la creación de dinero mediante préstamos y la vulnerabilidad de los bancos al pánico.
El sistema bancario de reserva fraccionaria permite a los bancos crear dinero mediante préstamos.
- Cuando comenzó el sistema bancario fraccional, los bancos podían fabricar dinero cuando concedían préstamos a sus clientes proporcionándoles papel moneda que sólo estaba parcialmente respaldado por reservas de oro. El número de préstamos que podían hacer era proporcional a los fondos de oro que tenían en reserva.
En el actual sistema bancario de reserva fraccionaria, los bancos retienen una parte de los depósitos verificables de sus clientes y utilizan la otra parte para crear préstamos. La cantidad de creación de dinero que los bancos pueden adelantar está limitada por la reserva obligatoria.
La segunda característica del sistema bancario de reserva fraccionaria es que los bancos que funcionan basándose en reservas fraccionarias son más susceptibles a las crisis económicas que otros tipos de instituciones financieras. Esto se debe a que los bancos crean préstamos aunque no dispongan de los fondos necesarios para cubrirlos si el prestatario incumple su préstamo. En tiempos de crisis económica, es más probable que los bancos se declaren en quiebra que otras instituciones financieras.
Durante la crisis financiera de 2008, muchos bancos no pudieron hacer frente a sus demandas de retirada de fondos porque no tenían suficientes reservas para cubrirlas.
Imagina que un banco recibe un depósito de 10.000 $, y mantiene sólo 1.000 $ en sus reservas mientras utiliza los 9.000 $ para crear préstamos. Sin embargo, el prestatario es incapaz de devolver el préstamo al Banco por diversas razones. El Banco podría utilizar parte de sus otras reservas para devolver los 10.000 $ al primer cliente, pero ¿qué ocurriría si se produjera una turbulencia en el mercado y todos dejaran de pagar sus préstamos? En tal caso, el Banco quebraría.
En otro artículo hemos tratado en detalle las corridas bancarias. No dudes en consultarlo.
Creación de dinero en un sistema bancario de reserva fraccionaria
La creación de dinero en un sistema bancario de reserva fraccionaria se debe a la capacidad de los bancos de mantener una parte de los depósitos en reservas y utilizar el resto para crear préstamos.
En un sistema bancario de reserva fraccionaria en el que los bancos están obligados a mantener sólo una parte relativamente pequeña en sus reservas, un depósito inicial crea más dinero del que se depositó inicialmente.
Aunque la creación de dinero es posible en un sistema bancario de reserva fraccionaria, está limitada a tres factores principales:
- La cantidad de efectivo en depósitos. Cuando los particulares depositan más dinero en los bancos, éstos pueden generar más préstamos, creando más dinero en la economía. Sin embargo, el banco generaría menos dinero si no hubiera demasiados depósitos en efectivo.
- Coeficiente de reservas. El coeficiente de reserva, también conocido como coeficiente de caja, dicta cuánto dinero tienen que mantener en sus reservas. Un coeficiente de reserva elevado impediría a los bancos crear dinero, ya que necesitan más fondos en sus reservas y, por tanto, generarían menos préstamos.
- Riesgo de impago. El riesgo de impago limita la creación de dinero en una economía porque los bancos deben seleccionar a qué prestatarios pueden conceder préstamos en función de su capacidad para devolverlos. Los bancos pueden crear menos dinero en la economía cuando los prestatarios tienen un alto riesgo de impago.
La Creación de Dinero se trata con gran detalle en nuestra explicación. ¡Compruébalo!
Ejemplo de banca de reserva fraccionaria
A continuación se muestra un ejemplo que ilustra cómo se crea el dinero en un sistema bancario de reserva fraccionaria.
Como ejemplo de banca de reserva fraccionaria, consideremos a Anna. Anna deposita 10.000 $ en una cuenta bancaria. El banco tiene ahora 10.000 $. En un sistema bancario de reserva fraccionaria, el banco debe mantener un determinado porcentaje de sus depósitos en reserva (supongamos un 10%). El banco mantiene los 1.000 $ de Anna en reservas y utiliza el resto, 9.000 $, para prestarlos a otros clientes.
El banco tiene ahora los 10.000 $ de Anna y los 9.000 $, que presta a otro cliente llamado John. Así, el banco, en total, ha creado 19.000 $. Juan utiliza los 9.000$ prestados por el banco para comprar un coche a Jim. Juan deposita todo el dinero en el banco. Ahora el banco tiene que guardar el 10% del depósito de Jim en sus reservas y utilizar 8.100 $ para hacer otro préstamo a Bob. Bob utiliza los 8.100$ para comprar muebles de casa a Billy, que deposita el dinero en el banco.
Por tanto, el banco ha creado la siguiente cantidad total de depósitos a partir del depósito de Anna, el depósito de Jim y el depósito de Billy:
\( \$27,100 = \$10,000 + \$9,000 + \$ 8,100 \)
Así que el banco tiene en total 27.100 $.
El banco creó 27.100 $ a partir de los 10.000 $ de Anna, gracias al sistema de reserva fraccionaria. La historia no acaba aquí; el ciclo continúa, y el dinero total creado a partir de un depósito inicial aumenta.
El Multiplicador del Dinero desempeña un papel importante a la hora de ayudar a los bancos a crear dinero.
Compruébalo; ¡lo hemos tratado con gran detalle en nuestro artículo!
Sistema de Reserva Fraccionaria - Puntos clave
- Un sistema bancario de reserva fraccionaria es un sistema bancario en el que los bancos mantienen una parte de los depósitos de los clientes como reservas, mientras utilizan el resto para conceder préstamos a otros clientes.
- El coeficiente de reservas obligatorias es la parte de los depósitos de los clientes que los bancos deben mantener en sus reservas.
- Dos características cruciales del sistema bancario de reserva fraccionaria son la creación de dinero mediante préstamos y la vulnerabilidad de los bancos al pánico.
- Aunque la creación de dinero es posible en un sistema bancario de reserva fraccionaria, está limitada a tres factores principales: lacantidad de efectivo en depósitos, el coeficiente de reservas y el riesgo de impago.
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