Tipos de bancos

Bancos comerciales

Un banco comercial es un tipo de banco cuya función en la economía es captar depósitos, ofrecer servicios de cuentas corrientes, conceder préstamos y prestar servicios financieros básicos como certificados de depósito o cuentas de ahorro a personas y empresas.

Los bancos comerciales son responsables de la mayoría de las transacciones financieras que tienen lugar en Estados Unidos. Las principales fuentes de ingresos de los bancos comerciales son las hipotecas, los préstamos personales y los préstamos a empresas. Los bancos ganan dinero cobrando intereses por el dinero que prestan a los prestatarios. Los depósitos de los clientes hacen posible su modelo de negocio, que proporciona a los bancos los fondos necesarios para conceder préstamos. Los bancos comerciales obtienen beneficios pagando intereses más bajos por los depósitos y cobrando intereses más altos por sus préstamos. Cuanto mayor sea la diferencia entre estos dos tipos de interés, mayor será el beneficio que obtendrá el banco.

Otra forma en que los bancos comerciales ganan dinero es cobrando a los clientes por los servicios, incluido el cobro de comisiones. Dependiendo del producto, los costes pueden variar desde comisiones por cuenta (gastos mensuales de mantenimiento, comisiones por saldo mínimo, comisiones por descubierto) hasta comisiones por caja de seguridad y por demora, entre otras cosas. Además de los tipos de interés, muchos paquetes de préstamos incluyen una serie de gastos adicionales.

Los bancos comerciales son un componente importante de la infraestructura de la economía estadounidense. Además, prestan a los clientes los servicios necesarios y contribuyen a crear capital y liquidez en el mercado.

Piensa en todos los emprendedores: una de las principales fuentes de financiación para una startup en fase inicial es pedir un préstamo a un banco. Utilizando el préstamo del banco, los nuevos empresarios pueden aportar cambios a la sociedad y poner en marcha sus ideas.

Los bancos comerciales están fuertemente regulados para evitar que no devuelvan el dinero a los depositantes. Uno de los principales organismos reguladores es la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, que garantiza la devolución de los fondos a los depositantes si un banco quiebra. Supongamos que los bancos asumen demasiados riesgos concediendo préstamos temerarios y no manteniendo una parte de sus depósitos en reservas. Podrían llevar a la economía a una crisis financiera similar a la experimentada durante 2008-2009.

Bancos de inversión

Un banco de inversiones es un tipo de banco que sirve de intermediario cuando se producen transacciones grandes y sofisticadas en una economía. Ejemplos de estas transacciones son la emisión de bonos para una empresa, las transacciones bursátiles, las fusiones y las adquisiciones.

En el mundo financiero, los bancos de inversión son más conocidos por su papel de intermediarios entre las empresas y los mercados financieros. En otras palabras, ayudan a las empresas a emitir acciones en una oferta pública inicial (OPI) o en una oferta adicional de acciones (OAS). También ayudan a las empresas a obtener financiación mediante la localización de inversores a gran escala para los títulos de deuda de las empresas.

Los bancos de inversión también actúan como asesores financieros de grandes instituciones, como los fondos de pensiones o el gobierno estadounidense. La sección de asesoramiento de un banco de inversión recibe una comisión por sus servicios. Ten en cuenta que la mayoría de estos bancos también prestan servicios de banca comercial; sin embargo, también tienen su división de banca de inversión.

Otro aspecto fundamental de un banco de inversión es su división de investigación. Los bancos de inversión incluyen secciones de investigación que realizan estudios de empresas y generan evaluaciones sobre sus perspectivas, que a menudo van acompañadas de recomendaciones de comprar, mantener o vender. Aunque este estudio no genera ingresos inmediatamente, es beneficioso para los operadores y el departamento de ventas de la empresa. La sección de estudios también asesora sobre inversiones a clientes terceros que pueden consumar una operación a través de la mesa de negociación del banco, lo que genera ingresos para la institución.

Bancos minoristas

Uno de los principales tipos de bancos es el banco minorista. En el sector bancario, la banca minorista se denomina "banca de consumo" o "banca personal", y se refiere a la banca que ofrece servicios financieros a particulares y no a empresas. Los clientes particulares pueden gestionar su dinero, tener acceso al crédito y depositar su dinero en un entorno seguro a través de los servicios que prestan los bancos minoristas.

Los principales servicios de estos bancos a los consumidores incluyen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD). Básicamente, tiene todas las ventajas que obtendrías de tu banco local. Éste es uno de los principales objetivos de muchas organizaciones de servicios financieros, ya que les permite ofrecer diversos productos a sus clientes particulares y servir de ventanilla única.

Además, la banca minorista se caracteriza por tener servicios bancarios en sucursales locales, que implican asistencia al cliente para todos los clientes. Estos servicios son utilizados por la mayoría de los clientes, lo que ayuda a navegar y facilitar el proceso de acceso a los préstamos o de tramitación de las finanzas personales. Los representantes financieros de los bancos minoristas prestan asistencia y asesoramiento financiero a los clientes mediante el uso de sucursales locales.

El tipo de interés que los bancos minoristas pagan por las cuentas de ahorro está influido por el tipo de los fondos federales. Este tipo determina luego lo que los bancos minoristas calculan como pago de tu préstamo, ¡porque también necesitan obtener beneficios!

Los particulares pueden obtener créditos a través de los bancos minoristas, que también son fuentes clave de crédito. Proporcionan a los clientes préstamos para que adquieran cosas a gran escala, como casas y automóviles. Los consumidores particulares suelen acudir a los bancos minoristas cuando necesitan un préstamo para comprar un coche nuevo o crear una cuenta corriente. El crédito puede concederse en forma de hipotecas, préstamos para vehículos y tarjetas de crédito, entre otras cosas. La concesión de créditos es un aspecto crucial de la economía porque ofrece liquidez al consumidor medio, lo que contribuye a la expansión y el crecimiento de la economía.

Bancos comunitarios de desarrollo

Los bancos comunitarios son un tipo de banco que atiende sobre todo a pequeñas empresas y personas de una región geográfica concreta; su tamaño es relativamente menor que el de otros bancos.

Los bancos comunitarios suelen hacer mucho hincapié en establecer vínculos personales con sus clientes. Normalmente, estos bancos más pequeños no tienen la oferta de productos ni las redes de sucursales que tienen las instituciones financieras más grandes, y con frecuencia conceden préstamos a pequeñas empresas y particulares que, de otro modo, no podrían optar a ellos basándose en los criterios más estandarizados y estrictos que utilizan las grandes instituciones financieras.

Los encargados de tomar las decisiones clave en un banco comunitario tienen más probabilidades de tener contacto directo con los líderes empresariales y las personas a las que sirven, lo que ha sido durante mucho tiempo una prioridad para las instituciones financieras más pequeñas. Los bancos comunitarios suelen ser más proclives a conceder préstamos basándose en los contactos y la comprensión de las necesidades económicas que pueda tener una región geográfica concreta. Por otra parte, los grandes bancos pueden ser más propensos a depender de medidas estandarizadas, como las calificaciones crediticias.