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Historia de la banca en EE.UU.
Podría decirse que la historia de la banca en Estados Unidos comenzó cuando el Congreso autorizó el Primer Banco de Estados Unidos en el año 1791. Se trataba de un banco comercial de ámbito nacional que actuaba como banco del gobierno federal, al tiempo que operaba como banco comercial ordinario en competencia directa con los bancos estatales.
Su propiedad estaba dividida entre el gobierno federal y accionistas privados, y era un banco comercial de ámbito nacional. Cuando los depositantes entregaban billetes de los bancos estatales al Primer Banco de Estados Unidos, éste los entregaba a los bancos estatales y exigía oro a cambio de los billetes.
Esto dificultaba que los bancos estatales emitieran billetes y dispusieran de las reservas adecuadas. En consecuencia, cuando en 1811 se planteó la renovación de la carta constitutiva del Primer Banco de Estados Unidos, los bancos estatales se opusieron a ella, y la legislación para prorrogar la carta no tuvo éxito.1
En enero de 1817, seis años después de que el Primer Banco de Estados Unidos se viera obligado a cerrar sus puertas por perder su carta constitutiva, abrió sus puertas el Segundo Banco de Estados Unidos. Durante la Guerra de 1812, Estados Unidos sufrió una importante inflación y tuvo dificultades para encontrar financiación suficiente para sus actividades militares. Éste fue el principal impulso que impulsó la decisión de crear el Segundo Banco de los Estados Unidos. Comoconsecuencia, la posición del Tesoro en cuanto a su crédito y capacidad de endeudamiento estaba en su peor nivel absoluto. Una vez finalizada la guerra en 1815, se produjo una rápida expansión de la banca privada, que finalmente desembocó en el Pánico de 1819.
El Sistema Bancario Nacional de Estados Unidos se estableció gracias a la aprobación de las Leyes Bancarias Nacionales de 1863 y 1864 por el Congreso de Estados Unidos. La Ley de Bancos Nacionales incentivó la creación de una moneda nacional que estaría respaldada por las tenencias de los bancos de valores emitidos por el Tesoro de Estados Unidos.
En 1913 se fundó la Reserva Federal, que empezó inmediatamente a desempeñar su función de aplicar la política monetaria.
La Gran Depresión dio lugar a la aprobación de la legislación conocida como Ley Glass-Steagall, que estableció una barrera entre la banca comercial y la de inversión. Sin embargo, la Ley fue derogada en 1991, lo que se argumenta que contribuyó a la catástrofe económica que se produjo en 2008.
Para conocer el papel de la Reserva Federal en la política monetaria actual, consulta nuestro artículo:
La política monetaria de la FED
La economía de la banca en Estados Unidos
Hablemos un poco de la economía de la banca en Estados Unidos. El sector bancario contribuye significativamente a la economía de Estados Unidos y del resto del mundo. El Departamento de Comercio de Estados Unidos lo considera un subsector del negocio de servicios financieros más crítico, que incluye subsectores centrados en la gestión de activos, los seguros, el capital riesgo y el capital privado. Algunas personas pueden definirlo de forma más amplia que ésta.
Para saber más sobre los distintos servicios y activos financieros, consulta nuestros artículos:
- Mercados financieros
- Activos financieros
Según elDepartamento de Comercio, a finales de 2020, sólo el sistema bancario de Estados Unidos tenía un total de 27,7 billones de dólaresen activos, según Statista2.
Cartel de Wall Street, Wikimedia Commons
Arriba hay una imagen del Letrero de Wall Street, donde se encuentra la mayor parte del sector bancario de Estados Unidos. Wall Street alberga algunos de los mayores bancos de Estados Unidos y del mundo.
Las principales contribuciones del sector bancario a la economía son: aceptar depósitos y conceder préstamos.
El sector bancario es esencial para el funcionamiento de la economía contemporánea. Como principal proveedor de crédito, hace posible que los particulares compren cosas como automóviles y casas y que las empresas adquieran equipos, hagan crecer sus operaciones y cumplan sus obligaciones salariales.
Los depositantes también tienen la oportunidad de ganar algunos intereses por su dinero mientras lo guardan en un lugar seguro.
Las tarjetas de crédito y débito que los bancos ponen a disposición de los clientes facilitan la realización de una gran variedad de transacciones cotidianas. En el comercio online, donde la moneda es principalmente obsoleta, también ayudan a impulsar el crecimiento. Además, un número importante de personas trabajan en el sector bancario.
Por otra parte, existe la posibilidad de que la industria bancaria provoque efectos enormemente desfavorables en la economía.
Por ejemplo, las prácticas crediticias irresponsables de varias instituciones financieras contribuyeron al colapso del mercado hipotecario de alto riesgo en 2007, que a su vez desencadenó la Gran Recesión que duró de 2007 a 2009. Los cambios normativos realizados desde entonces pueden evitar algún día otra catástrofe como la de entonces.
Estructura del sistema bancario estadounidense
La estructura del sistema bancario estadounidense es similar a la de cualquier banco comercial del mundo. El almacenamiento de activos financieros es el núcleo de todo sistema bancario y es donde comenzó la industria bancaria en la antigüedad. Sin embargo, se ha recorrido un largo camino desde que se almacenaban monedas de oro para los clientes acaudalados.
La estructura y función más fundamental de un banco es aceptar depósitos de dinero de los clientes, ya sean personas u organizaciones, con la condición de que el dinero pueda retirarse cuando el depositante lo desee (aunque a veces con una penalización por retirada anticipada). El banco también podría dar al depositante intereses por su dinero, aunque esto depende del tipo de cuenta que tenga.
Después, el banco prestará el dinero que tiene en depósito a otras personas y empresas y, a cambio, cobrará intereses de quienes le pidan prestado el dinero.
El tipo de interés más bajo que los bancos pagan a los depositantes por el uso de su dinero y el tipo de interés más alto que los bancos cobran a los prestatarios por pedir dinero prestado permite a los bancos beneficiarse del diferencial entre ambos tipos.
La ley prohíbe a los bancos prestar todo el dinero que tienen en su poder. En su lugar, están obligados por los reguladores a mantener una cantidad específica de capital en reserva para hacer frente a las necesidades de retirada de fondos y para otros fines. Las normas cambian de vez en cuando y varían según el tamaño del banco. Recientemente, ha sido obligatorio para muchos de los mayores bancos de Estados Unidos mantener en reserva el 10% de su capital total.3
El sistema bancario dual es exclusivo de Estados Unidos, y no es un sistema bancario que se encuentre en otros países. El sistema bancario dual funciona haciendo que los bancos tengan licencia a nivel nacional o estatal. Dependiendo de su nivel de licencia, son supervisados por diferentes organismos reguladores.
El papel de la banca en el crecimiento económico de EEUU
La bancaha desempeñado un papel fundamental en el crecimiento económico de EE.UU.Las funciones que desempeñan los bancos en la economía son muy importantes y variadas.
Ayudan a las familias a planificar mejor su consumo a lo largo del tiempo ahorrando y pidiendo dinero prestado, lo que mejora la asignación de recursos limitados (capital) y permite a las familias planificar mejor su consumo a lo largo del tiempo (lo que mejora la asignación de recursos escasos).
Si alguien quisiera comprar una propiedad, necesitaría financiación. Sería difícil pedir un préstamo a sus familiares o amigos. La banca facilita a estas personas la compra de una vivienda. Además, las personas que quieran invertir su dinero pueden abrir una cuenta de ahorro en su banco local, donde pueden ganar intereses por depositar su dinero.
La creación de dinero es un mecanismo crucial por el que un sistema bancario más desarrollado ayuda a las economías a crecer más rápidamente. Los bancos proporcionan el canal principal a través del cual los ahorradores pueden reunirse con los prestatarios.
Además, los bancos contribuyen a la liquidez económica financiando activos ilíquidos con pasivos líquidos para satisfacer la demanda de los clientes. Al hacerlo, los bancos ayudan a los ahorradores a gestionar el riesgo de liquidez asociado a sus cuentas. Al mismo tiempo, hacen posible la inversión a largo plazo.
Bancos públicos en EEUU
Los bancos públicos de EEUU incluyen los bancos estatales.
Un banco que opera en virtud de una carta que le ha concedido un gobierno estatal se denomina banco estatal.
Estos bancos estatales no son lo mismo que el banco de la Reserva Federal (bancos centrales). Los bancos centrales se ocupan de la influencia del gobierno en la política monetaria.
La mayoría de los bancos estatales se dedican principalmente a prestar servicios bancarios personales. En general, comprenden la aceptación de depósitos, la provisión de cuentas corrientes y la concesión de préstamos comerciales, privados e hipotecarios. Los particulares y las empresas de cierto tamaño también pueden abrir cuentas de ahorro en varios bancos estatales, donde pueden invertir su dinero en instrumentos financieros fundamentales como certificados de depósito (CD).
El Jonesburg State Bank de Jonesburg, Misuri, promueve los servicios mencionados y ofrece a sus clientes minoristas y comerciales alternativas de banca móvil.
Además, algunos bancos estatales también ofrecen diversas opciones de seguro. Los planes de seguros de automóvil, salud, vivienda y vida son algunos de los tipos más comunes de cobertura de seguros personales.
Hay muchos tipos de planes de seguros especializados para empresas, algunos de los cuales protegen frente a determinadas pérdidas o lesiones de los trabajadores, otros protegen frente a negligencias médicas y otros proporcionan un seguro de responsabilidad profesional.
Profundiza en el funcionamiento del ahorro en la economía en nuestro artículo: El ahorro y el sistema financiero
La banca en EE.UU. - Puntos clave
- Podría decirse que la historia de la banca en Estados Unidos comenzó cuando el Congreso autorizó el Primer Banco de Estados Unidos en el año 1791.
- El sector bancario contribuye significativamente a la economía de Estados Unidos y del resto del mundo.
- La creación de dinero es un mecanismo crucial por el que un sistema bancario más desarrollado ayuda a las economías a crecer más rápidamente.
- Un banco que opera en virtud de una carta que le ha concedido el gobierno de un estado se denomina banco estatal.
Referencias
- Gordon, John Steele (8 de octubre de 2008). "Breve historia bancaria de Estados Unidos". Wall Street Journal.
- Statista, https://www.statista.com/statistics/421737/bank-assets-usa/#:~:text=The%20value%20of%20assets%20of,trillion%20U.S.%20dollars%20in%202020.
- Fed de Nueva York, https://www.newyorkfed.org/research/epr/02v08n1/0205benn/0205benn.html
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