Calificaciones de crédito

Sumérgete en el mundo de la Macroeconomía con un conocimiento más profundo de las calificaciones crediticias. Esta completa guía te lleva a través de los fundamentos, la exploración de la escala de calificación crediticia, las diversas técnicas utilizadas, así como los efectos e implicaciones que tienen. Además, el contenido te ilustra sobre cómo las calificaciones crediticias marcan la pauta en los mercados financieros. Asegúrate de estar bien informado sobre estos aspectos fundamentales que dan forma a la economía e influyen en la salud financiera de las personas. Obtén información vital de las tendencias históricas, las prácticas actuales y las correlaciones futuras previstas entre las calificaciones crediticias y los mercados financieros.

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    Comprender las calificaciones crediticias

    Las calificaciones crediticias representan una parte esencial del mundo financiero y económico. Proporcionan una base para las decisiones de inversión e influyen en el flujo de capital en todo el mundo. Como estudiante de Macroeconomía, es necesario que comprendas las Calificaciones Crediticias y sus implicaciones.

    Definición de las Calificaciones Crediticias: Lo básico

    Una calificación crediticia, en pocas palabras, es la evaluación de la solvencia de un deudor, ya sea una empresa o un gobierno. Es esencialmente una medida de la capacidad de reembolso de la deuda y de la probabilidad de impago. Las calificaciones crediticias suelen expresarse con letras, siendo "AAA" la mejor calificación.

    Una Calificación Crediticia es una evaluación del riesgo crediticio de un posible deudor (un particular, una empresa, una compañía o un gobierno), prediciendo su capacidad para devolver la deuda, y una previsión implícita de la probabilidad de que el deudor incumpla.

    Las calificaciones crediticias las determinan las Agencias de Calificación Crediticia (ACC), que incluyen organizaciones notables como Standard & Poor's (S&P), Moody's y Fitch Ratings. Estas agencias utilizan modelos sofisticados que tienen en cuenta diversos factores, como el historial de pagos, la deuda actual, la estabilidad financiera y las perspectivas económicas futuras.

    El proceso de calificación crediticia: Una mirada más de cerca

    Para comprender plenamente el concepto de calificación crediticia, tienes que entender cómo se determina. El proceso incluye varios pasos, como la recopilación de datos, el análisis y, por último, la asignación de una calificación.

    • Recopilación de datos: Esto implica recopilar todos los datos financieros relevantes sobre la entidad que se va a calificar. Puede tratarse de estados financieros, datos presupuestarios, indicadores económicos, etc.
    • Análisis de datos: Consiste en examinar detalladamente los datos recopilados. Las agencias de calificación crediticia utilizan sus propios algoritmos exclusivos para analizar los datos.
    • Asignación de la calificación: El último paso consiste en asignar una calificación crediticia basada en el análisis. La calificación puede ser desde "AAA", la calificación más alta, que significa un riesgo crediticio muy bajo, hasta "D", la calificación más baja, que indica impago o quiebra.
    Recogida de datos Análisis de datos Asignación de la calificación
    Recopilación de todos los datos financieros relevantes sobre la entidad que se va a calificar. Examen detallado de los datos recopilados mediante algoritmos exclusivos. Asignar una calificación crediticia basada en el análisis.

    Imaginemos que el gobierno de un país en auge económico quiere emitir deuda pública para financiar un nuevo proyecto público. Una CRA como S&P recopilaría datos sobre la economía del país, los planes presupuestarios y otros factores. A continuación, analizarían estos datos y finalmente emitirían una calificación crediticia. Si las perspectivas económicas del país son sólidas y los niveles de deuda son manejables, puede recibir una calificación alta como "AA". Esta calificación alta indicaría entonces un bajo nivel de riesgo para los inversores potenciales.

    ¿Lo sabías? El sistema de calificación crediticia tiene sus raíces en el siglo XIX, cuando se utilizaban originalmente para evaluar el riesgo de las inversiones ferroviarias. A lo largo de los años, han evolucionado hasta abarcar diversas instituciones financieras ¡e incluso países enteros!

    Profundizando en la Escala de Calificación Crediticia

    La Escala de Calificación Crediticia es un instrumento esencial que utilizan los inversores para calibrar el nivel de riesgo asociado a una inversión. Sirve para comprender los aspectos fundamentales de la Macroeconomía y el flujo de capitales.

    La mecánica de la Escala de Calificación Crediticia

    Descifrando primero la jerga, la Escala de Calificación Crediticia es el espectro de puntuaciones asignadas por las Agencias de Calificación Crediticia para representar la solvencia y la probabilidad de impago de una entidad deudora. Pero, ¿cómo funciona? Profundicemos en su mecánica.

    La Escala de Calificación Crediticia suele parecerse a una serie de letras, normalmente de la "AAA" a la "D". Las distintas letras denotan diferentes niveles de riesgo crediticio. AAA" (también conocida como "Triple A") es la calificación más alta e indica un riesgo muy bajo. En cambio, "D" refleja que la entidad ya ha incumplido.

    AAA se refiere a una probabilidad de impago extremadamente baja, mientras que D denota que el deudor ya ha incumplido. Los niveles intermedios ("AA", "A", "BBB", etc.) representan distintos grados de riesgo.

    Estas puntuaciones son utilizadas principalmente por los inversores, ya que puntuaciones más altas significan menor riesgo, lo que ayuda eficazmente a los inversores a tomar decisiones sobre dónde colocar su dinero.

    Por ejemplo, un inversor que esté pensando en comprar bonos del Estado se sentiría más seguro invirtiendo en un país con calificación "AAA" que en uno con calificación "BB". La primera indica un riesgo mucho menor de impago, por lo que promete una inversión más segura.

    Factores que determinan la colocación en una escala de calificación crediticia

    ¿Te preguntas cómo se clasifica exactamente una entidad en la Escala de Calificación Crediticia? Para determinarlo entran en juego múltiples factores. Las Agencias de Calificación Crediticia suelen tener en cuenta cinco componentes esenciales, comúnmente denominados "Cinco C". Éstos son

    • Carácter: Se refiere al historial del deudor. Un historial de pagos puntuales y de endeudamiento responsable puede influir favorablemente en la calificación.
    • Capacidad: Mide la capacidad del deudor para devolver la deuda. Considera las fuentes de ingresos del deudor, las obligaciones financieras existentes y las condiciones económicas.
    • Capital: El acceso del deudor a activos de valor puede contribuir a la calificación. Un patrimonio neto elevado o unos activos colaterales considerables pueden significar una calificación más alta.
    • Condiciones: Las condiciones macroeconómicas, como el crecimiento del PIB, la tasa de desempleo o la inflación de un país, pueden influir significativamente en su calificación crediticia.
    • Garantías: La disponibilidad de activos para garantizar la deuda desempeña un papel fundamental en la calificación crediticia. Más garantías suelen implicar un menor riesgo.
    Carácter Capacidad Capital Condiciones Colateral
    Historial del deudor Capacidad para devolver la deuda Acceso a activos valiosos Condiciones macroeconómicas Disponibilidad de activos para garantizar la deuda

    ¿Es importante tenerlo en cuenta? Cada agencia de calificación crediticia puede tener una ponderación distinta para estos factores. Además, no son los únicos factores que se tienen en cuenta. Cada agencia tiene su propia metodología, a menudo patentada, desarrollada durante mucho tiempo y cuya eficacia ha sido probada.

    Al comprender la complejidad de la clasificación en una Escala de Calificación Crediticia, obtienes una perspectiva más clara de cómo se evalúan los riesgos de inversión. Esto resulta útil a la hora de analizar las tendencias macroeconómicas y las inversiones financieras.

    Técnicas de calificación crediticia

    La calificación crediticia no es una mera evaluación de la solvencia. Es un proceso intrincado que emplea varias técnicas. Estas técnicas proporcionan un marco para que las Agencias de Calificación Crediticia (ACC) realicen una evaluación objetiva e imparcial. En macroeconomía, estas técnicas tienen una importancia capital, ya que repercuten directamente en el flujo de inversiones y, en consecuencia, en las actividades económicas generales.

    Explicación de las técnicas habituales de calificación crediticia

    Las agencias de calificación crediticia emplean diversos métodos para la calificación crediticia, dependiendo de la naturaleza y la escala de la entidad objetivo. Aunque los detalles pueden diferir, hay unas cuantas técnicas comunes que se han adoptado ampliamente en todo el sector. Aunque existen otras, aquí conocerás tres de las técnicas más utilizadas.

    Análisis Cuantitativo: Esta técnica implica el uso extensivo de ratios financieros y modelos econométricos. Un análisis cuantitativo puede implicar la evaluación de ratios de solvencia o indicadores de rentabilidad, entre otros. Los indicadores elegidos varían de un caso a otro. Para las empresas, el coeficiente deuda/fondos propios o el coeficiente de liquidez podrían ser cruciales, mientras que para las entidades soberanas, la tasa de crecimiento del PIB o la deuda como porcentaje del PIB podrían ser decisivos.

    El AnálisisCuantitativo es un proceso estadístico utilizado para comprender el comportamiento mediante modelos numéricos y estadísticos, mediciones e investigaciones.

    Análisis Cualitativo: Este enfoque, en lugar de basarse totalmente en los datos, tiene en cuenta diversos factores no financieros que pueden influir en el riesgo crediticio. Estos factores pueden ir desde la calidad de la gestión, las prácticas de gobierno corporativo, hasta los cambios políticos y las situaciones geopolíticas. Estos factores no tangibles suelen complementar los resultados cuantitativos, ofreciendo una visión holística.

    ElAnálisis Cualitativo evalúa los atributos intangibles y subjetivos de una entidad. Se ocupa de factores difíciles de medir, contar o expresar en términos numéricos.

    Enfoque híbrido: Muchas ACC utilizan un enfoque híbrido que combina el análisis cuantitativo y el cualitativo. Esto significa no sólo tener en cuenta los ratios y las cifras financieras, sino también la calidad de la gestión, las perspectivas del sector y otros aspectos subjetivos. Este enfoque mixto tiende a proporcionar una visión más completa y equilibrada de la solvencia de una entidad.

    • Análisiscuantitativo - Hace hincapié en los datos numéricos, los ratios financieros, los modelos estadísticos
    • Análisiscualitativo - Se centra en factores no tangibles como la calidad de la gestión o el entorno político
    • Enfoque híbrido - Fusiona técnicas cuantitativas y cualitativas

    Evolución de las técnicas de calificación crediticia a lo largo de los años

    Las Técnicas de Calificación Crediticia han evolucionado significativamente a lo largo de los años, con constantes avances y refinamientos en su metodología. En sus inicios, se centraban predominantemente en aspectos cualitativos, pero a medida que la modelización económica y el análisis de datos se hicieron más sólidos, las técnicas cuantitativas empezaron a ganar preferencia.

    Durante el siglo XIX, las calificaciones crediticias se utilizaban principalmente para los bonos ferroviarios, con evaluaciones basadas en técnicas cualitativas, que se fijaban más en el carácter que en la capacidad o el capital. Sin embargo, a medida que el mundo de las finanzas se hacía más complejo y aumentaba la disponibilidad de datos, los modelos estadísticos y matemáticos fueron ganando importancia.

    A mediados del siglo XX, el análisis cuantitativo empezó a ocupar un lugar central. El auge de los modelos informáticos y la aparición de teorías financieras modernas como el teorema de Modigliani-Miller favorecieron las técnicas cuantitativas. Las agencias de calificación crediticia empezaron a utilizar modelos más sofisticados que empleaban la regresión multivariante y, más tarde, avanzaron hacia modelos estocásticos más complejos y algoritmos de aprendizaje automático.

    Sin embargo, con la aparición de varios impagos de alto perfil en torno al cambio de siglo (a pesar de las altas calificaciones crediticias), se volvió a reconocer la importancia de los factores cualitativos. Esto condujo a un resurgimiento de las técnicas cualitativas, a menudo como complemento de los resultados cuantitativos.

    Hoy en día, se suele favorecer un enfoque híbrido que combine técnicas cuantitativas y cualitativas. Esto ayuda a aprovechar los puntos fuertes de ambos enfoques, garantizando una visión global y completa del perfil crediticio de la entidad. Los modelos avanzados, la IA y el aprendizaje automático han abierto nuevos campos para la calificación crediticia, haciéndola aún más precisa y matizada.

    De hecho, la evolución de estas técnicas ha permitido una evaluación más precisa y objetiva del riesgo crediticio, lo que en última instancia ha conducido a una asignación más eficiente del capital en toda la economía mundial.

    Efectos e impactos de la calificación crediticia

    La calificación crediticia influye considerablemente en diversos aspectos de nuestra vida económica. Estos efectos van desde el ámbito de las finanzas personales hasta las tendencias económicas a nivel macro. Examinemos cómo puede afectar la calificación crediticia tanto a las personas como a la economía en general.

    Comprender los efectos de la calificación crediticia en las personas

    Las calificaciones crediticias pueden influir sustancialmente en la vida financiera de una persona. Desde la obtención de una tarjeta de crédito hasta la obtención de un préstamo hipotecario, la calificación crediticia determina fundamentalmente las condiciones de cualquier acuerdo financiero que suscribas. He aquí cómo:

    Acceso al crédito: Tener una buena calificación crediticia aumenta tus posibilidades de que te aprueben tarjetas de crédito y préstamos. Los prestamistas consideran a las personas con calificaciones altas como prestatarios de bajo riesgo.

    Losprestatarios de bajo riesgo son personas consideradas fiables y con probabilidades de devolver sus préstamos u obligaciones crediticias íntegramente y a tiempo.

    Tipos de interés: Tu calificación crediticia no sólo determina tu capacidad para acceder al crédito, sino que también influye en el coste de ese crédito. Una calificación crediticia más alta suele significar que te ofrecen tipos de interés más bajos para hipotecas, préstamos para coches, tarjetas de crédito, etc. Por el contrario, una mala calificación puede equivaler a unos intereses más altos.

    Primas de seguro: Algunas compañías de seguros comprueban las calificaciones crediticias para determinar las primas de los seguros. A las personas con una puntuación crediticia excelente pueden ofrecerles primas más bajas.

    Solicitudes de alquiler: Los posibles arrendadores suelen consultar las calificaciones crediticias para evaluar la fiabilidad de los posibles inquilinos. Una calificación crediticia sólida puede facilitar la obtención de una vivienda de alquiler.

    • Acceso al crédito: una calificación alta facilita la aprobación.
    • Tipos de interés - Una calificación baja puede aumentar los costes del préstamo
    • Primas de seguro - Una buena puntuación puede dar lugar a primas más bajas
    • Solicitudes de alquiler - Los caseros prefieren inquilinos con mejores calificaciones

    En general, mantener una calificación crediticia individual alta es pertinente para acceder a la flexibilidad y estabilidad financieras. Te permite pedir dinero prestado en condiciones favorables y puede repercutir positivamente en otras áreas de tu vida financiera.

    Los amplios efectos de la calificación crediticia en la economía

    Las calificaciones crediticias no sólo afectan a los consumidores individuales, también tienen un impacto expansivo en la economía en su conjunto. Estos efectos se dejan sentir en diversos sectores, desde los mercados financieros hasta el panorama de las políticas públicas. He aquí cómo:

    Decisiones de inversión: Los inversores institucionales suelen basarse en las calificaciones crediticias para tomar decisiones de inversión. Las calificaciones crediticias más altas agotan más rápidamente las deudas de la entidad calificada y hacen que sus valores sean más atractivos para los inversores. Las calificaciones más bajas pueden desalentar las inversiones, provocando potencialmente tipos de interés y costes de financiación más elevados para esa entidad.

    Coste del endeudamiento público: Las calificaciones crediticias soberanas repercuten en el coste de los préstamos para los gobiernos. Una rebaja de la calificación crediticia de un país puede encarecer el endeudamiento de esa nación en el mercado internacional, tensando las finanzas públicas y conduciendo potencialmente a recortes del gasto público.

    Lacalificación crediticia soberana se refiere a la calificación crediticia de un país o entidad soberana e indica el nivel de riesgo asociado a la inversión en una nación concreta.

    Estabilidad económica: Las calificaciones crediticias también pueden afectar a la estabilidad económica. Las grandes oscilaciones de las calificaciones crediticias pueden desestabilizar los mercados financieros, lo que puede traducirse en volatilidad de los precios de las acciones, los tipos de cambio y otros indicadores económicos.

    Expansión empresarial y empleo: Para las empresas, las calificaciones crediticias determinan cuánto costará financiar el crecimiento. Las empresas con calificaciones crediticias bajas pueden enfrentarse a costes de préstamo más elevados, lo que impide la expansión y, en algunos casos, incluso provoca despidos.

    • Decisiones de inversión - Las calificaciones influyen en dónde colocan su dinero los inversores
    • Coste del endeudamiento público - Las calificaciones influyen en los costes del endeudamiento en el mercado internacional.
    • Estabilidad económica - Los grandes cambios en las calificaciones pueden causar inestabilidad económica.
    • Expansión empresarial y empleo: las calificaciones influyen en la capacidad de una empresa para financiar su crecimiento.

    En conjunto, estos factores ilustran cómo, en un contexto más amplio, las calificaciones crediticias son algo más que simples puntuaciones. Tienen graves implicaciones sobre los indicadores macroeconómicos, configuran las economías e influyen en la dinámica geopolítica.

    Las calificaciones crediticias y su influencia en los mercados financieros

    Las calificaciones crediticias ejercen una profunda influencia en los mercados financieros. Constituyen esencialmente un mecanismo a través del cual los inversores pueden evaluar el riesgo crediticio asociado a determinados valores o entidades. En última instancia, desempeñan un papel fundamental en la configuración de la confianza de los inversores y el riesgo de mercado percibido, influyendo en el flujo de capital en los mercados. Pero, ¿cómo ejercen exactamente esta influencia? Profundicemos un poco más.

    El papel de las calificaciones crediticias en los mercados financieros

    Las calificaciones crediticias sirven de barómetro omnipresentemente aceptado del riesgo en los mercados financieros. Ya se trate de empresas, gobiernos o instrumentos financieros, la calificación asignada por las agencias de calificación crediticia (ACC) se utiliza a menudo como abreviatura de la solvencia de una entidad.

    Ante todo, la función principal de las calificaciones crediticias en los mercados financieros es reducir la asimetría de la información. No todos los inversores tienen tiempo o recursos para realizar un análisis crediticio en profundidad de cada opción de inversión disponible. Las calificaciones crediticias, por tanto, ofrecen una forma sencilla y fiable de calibrar el riesgo crediticio, facilitando el proceso de toma de decisiones a los inversores. Esta reducción de la asimetría fomenta la eficiencia del mercado, reduciendo los costes generales de las transacciones.

    Laasimetría de la información se refiere a situaciones en los mercados que se caracterizan porque una parte tiene más o mejor información que otra. Esto suele provocar un desequilibrio de poder, que puede hacer que las transacciones se tuerzan.

    En un plano más táctico, las calificaciones crediticias pueden influir profundamente en el precio de los valores. En los mercados de bonos, por ejemplo, el rendimiento ofrecido por un bono está directamente relacionado con su calificación crediticia. Los bonos de menor calificación (a menudo denominados bonos de "alto rendimiento" o "basura") ofrecen mayores rendimientos para compensar el mayor riesgo. Una rebaja de la calificación crediticia suele corresponderse con rendimientos más altos, ya que los inversores exigen más rentabilidad por el mayor riesgo que asumen. A la inversa, una mejora de la calificación crediticia puede dar lugar a rendimientos más bajos, reduciendo el coste de capital del emisor.

    Las calificaciones crediticias también desempeñan un papel importante en la configuración de las estrategias de gestión de carteras. Muchos inversores institucionales, como los fondos de pensiones o las compañías de seguros, suelen tener el mandato de invertir sólo en valores que tengan una calificación crediticia específica o superior. Por lo tanto, una rebaja por debajo del umbral establecido podría obligar a estos inversores a vender esos valores, creando una presión a la baja sobre los precios.

    • Reducción de la asimetría de la información - Las calificaciones crediticias informan a los inversores sobre el riesgo crediticio, fomentando la eficiencia del mercado
    • Influir en la fijación de precios de los valores - Los rendimientos de los bonos se ajustan en función de su calificación crediticia
    • Determinación de las estrategias de gestión de carteras: las rebajas de calificación pueden obligar a los inversores institucionales a vender valores, lo que repercute en los precios de mercado.

    Calificaciones crediticias y tendencias de los mercados financieros: Una correlación

    Las calificaciones crediticias están correlacionadas con las tendencias de los mercados financieros. La oscilación de las calificaciones crediticias suele reflejar el comportamiento de los mercados. Aunque no son un pronosticador, sin duda indican las tendencias existentes o futuras del mercado.

    Cuando se produce una oleada de rebajas de la calificación crediticia, tipificada por una crisis financiera o una recesión, los mercados financieros suelen reaccionar negativamente. Principalmente, las rebajas motivan la venta masiva de activos de riesgo, amplificando la presión a la baja sobre los precios. Esta correlación es especialmente pronunciada en el caso de las calificaciones crediticias soberanas: un cambio adverso en la calificación crediticia de un país puede desencadenar turbulencias generalizadas en sus mercados financieros, perturbando la economía en general.

    Por otro lado, una tendencia general a la mejora de la calificación crediticia puede ser señal de un sentimiento positivo del mercado, atrayendo más capital a los mercados. Una perspectiva positiva en las calificaciones crediticias tiende a tranquilizar a los inversores sobre la sólida situación económica, aliviando los temores sobre riesgos adversos. Esto podría provocar una afluencia de fondos, empujando al alza los precios de los valores y contribuyendo a un escenario de mercado alcista.

    Además de estas repercusiones generales, los cambios en las calificaciones crediticias también pueden desencadenar reasignaciones de activos entre distintos sectores o países. Por ejemplo, si el sector tecnológico experimenta una amplia mejora de las calificaciones crediticias, los gestores de cartera pueden optar por reequilibrar sus carteras aumentando sus inversiones en valores tecnológicos. Del mismo modo, si las calificaciones soberanas de los mercados emergentes siguen una tendencia al alza, los gestores de fondos pueden asignar más activos a estos mercados, impulsando la renta variable de los mercados emergentes.

    • Impactode las rebajas - Las rebajas generalizadas suelen corresponderse con un mercado bajista.
    • Impacto de lasmejoras - Una perspectiva positiva de la calificación crediticia puede apuntalar un escenario de mercado alcista.
    • Asignación de activos - Los cambios en las calificaciones crediticias pueden influir en el reequilibrio de la cartera entre sectores y países

    En resumen, las calificaciones crediticias pueden ser una herramienta analítica crucial para discernir las tendencias de los mercados financieros. No operan en una burbuja, sino que interactúan dinámicamente con los movimientos del mercado, añadiendo otra capa de conocimiento tanto para los inversores como para los responsables políticos.

    Calificaciones crediticias - Puntos clave

    • Escala de calificación crediticia: Una serie que suele ir de "AAA" a "D", donde "AAA" indica un riesgo de impago extremadamente bajo y "D" denota que el impago ya se ha producido. Las letras intermedias representan distintos grados de riesgo de impago.
    • Las cinco C del crédito: Carácter (historial de pagos de deudas anteriores), Capacidad (habilidad para devolver la deuda), Capital (activos de que dispone el deudor), Condiciones (condiciones económicas generales) y Garantía (activos para garantizar la deuda).
    • Técnicas de calificación crediticia: Incluyen el Análisis Cuantitativo (basado en ratios financieros), el Análisis Cualitativo (basado en factores no financieros) y un Enfoque Híbrido que combina técnicas cuantitativas y cualitativas.
    • Efectos de la Calificación Crediticia en las Personas: Refleja su acceso al crédito, los tipos de interés, las primas de seguros y la probabilidad de aprobación en las solicitudes de alquiler.
    • Efectos de la Calificación Crediticia en la Economía: Esto incluye influencias sobre las decisiones de inversión, el coste del endeudamiento público, la estabilidad económica y la expansión empresarial y el empleo.
    • Calificaciones crediticias y mercados financieros: Las calificaciones crediticias sirven como medida de riesgo ampliamente aceptada en los mercados financieros, configurando la confianza de los inversores y el riesgo de mercado percibido e influyendo en el flujo de capital en los mercados.
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    Preguntas frecuentes sobre Calificaciones de crédito
    ¿Qué es una calificación de crédito?
    Una calificación de crédito es una evaluación de la solvencia de una persona o entidad, indicando el riesgo de que no cumplan con sus obligaciones financieras.
    ¿Cómo se determina una calificación de crédito?
    La calificación de crédito se determina analizando factores como el historial de pagos, deuda actual, duración del crédito y nuevos créditos obtenidos.
    ¿Por qué es importante tener una buena calificación de crédito?
    Es importante porque una buena calificación de crédito facilita el acceso a préstamos, mejores tasas de interés y condiciones favorables con los prestamistas.
    ¿Cómo puedo mejorar mi calificación de crédito?
    Para mejorar la calificación de crédito, pague sus deudas a tiempo, reduzca el saldo de las tarjetas de crédito y evite abrir muchas cuentas nuevas en corto plazo.

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    ¿Qué es la calificación crediticia?

    ¿Quién determina las calificaciones crediticias y cómo se hace?

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