Depósitos a la vista

Qué son los depósitos verificables

Los depósitos verificables, a menudo conocidos como cuentas corrientes o a la vista, son tipos de cuentas bancarias de las que puedes retirar dinero en cualquier momento. Pueden incluir reintegros a través de distintos métodos, como cheque, efectivo, débito electrónico o transferencia.

Los fondos de las cuentas de depósito verificables se utilizan para los gastos cotidianos más que para fines de ahorro o inversión. Puedes utilizar tu depósito verificable para pagar facturas, comprar alimentos o cubrir otros gastos transaccionales. Estas cuentas son excepcionalmente atractivas por su liquidez y facilidad de acceso.

Definición e importancia de los depósitos verificables

Aunque los depósitos verificables parecen simples servicios bancarios, su importancia en macroeconomía es innegable, principalmente porque forman una parte sustancial de la oferta monetaria de un país.

Los Depósitos Chequeables se clasifican como dinero porque...

Puede que te preguntes por qué los depósitos verificables se clasifican como dinero. Al fin y al cabo, no son moneda física. La respuesta está en la definición de dinero en el contexto de la economía.

El papel de los depósitos a la vista en la economía del dinero

Los depósitos verificables son una piedra angular dentro de la economía del dinero, principalmente por su función como medio de cambio. Como ya se ha dicho, son un componente de la Oferta Monetaria M1, que representa el dinero más accesible y fácil de gastar en la economía de una nación. Además del aspecto monetario, los depósitos verificables también facilitan las transacciones y agilizan la actividad económica.

La contribución de los depósitos verificables a la Oferta Monetaria M1 puede representarse mediante la fórmula

donde \( M1 \) representa la oferta monetaria total en el nivel más líquido, \( C \) representa el dinero físico en circulación, y \( CD \) denota los depósitos verificables.

Profundizando en los componentes de los depósitos verificables

En tus estudios de macroeconomía, es necesario diseccionar qué contiene exactamente el concepto de depósitos verificables. Echemos un vistazo más de cerca.

Los depósitos verificables incluyen...

Los depósitos verificables constan de varios componentes, que pueden variar de un banco a otro. No obstante, hay elementos comunes que es más probable que encuentres en todas las cuentas de depósitos verificables. Son increíblemente populares debido a su mezcla de fácil acceso y funcionalidad.

• Cheques bancarios - Es la forma tradicional en la que puedes emitir un cheque personal librado directamente de los fondos de tu cuenta.
• Tarjetas de débito - Estas tarjetas están vinculadas directamente a tu cuenta de depósito verificable, lo que te permite retirar dinero en efectivo o realizar transacciones digitalmente.
• Banca online - La era tecnológica actual ha transformado la forma de realizar transacciones. Puedes acceder a tus cuentas de depósito verificables y gestionarlas por Internet, lo que te permite realizar pagos, transferir fondos o consultar el saldo de tu cuenta cuando te convenga.
• Servicios de transferencia automática - Esta función te permite establecer pagos periódicos como alquileres, suscripciones o pagos de facturas. Los pagos se transfieren directamente desde tu cuenta de depósito verificable, lo que garantiza el pago puntual y el escaso riesgo de olvidar las fechas de vencimiento.

Tipos de depósitos verificables

Bajo el paraguas de los depósitos verificables se clasifican varios tipos concretos. Los dos principales son los depósitos a la vista y las cuentas de Orden Negociable de Retirada (NOW).

¿Se incluyen los depósitos con cheques en M1?

Sí, absolutamente. Los depósitos a la vista constituyen una parte importante de la masa monetaria M1 de cualquier economía, que también incluye el efectivo (billetes y monedas) en circulación.

Comprender la relación entre M1 y los depósitos verificables

Como ya se ha dicho, M1 representa la masa monetaria que engloba las formas de pago más líquidas, es decir, el dinero que puede utilizarse inmediatamente para realizar transacciones. Debido a su gran liquidez y facilidad de uso, los depósitos verificables representan una parte fundamental de esta oferta monetaria.

Además, el papel de los depósitos verificables va más allá de su lugar en M1. Proporcionan a las instituciones financieras una fuente de fondos para préstamos, facilitando así la parte crediticia del negocio bancario. Esto a menudo conduce a la creación de dinero, contribuyendo aún más a la oferta monetaria.

Así pues, comprender el concepto de depósitos verificables contribuye a un conocimiento más excelente de indicadores macroeconómicos como M1, la salud económica de un país y el funcionamiento general de las instituciones bancarias.

Como ya se ha mencionado, la fórmula para representar M1 en el contexto macroeconómico es

donde \( M1 \) representa la masa monetaria total M1, \( C \) representa la moneda física en circulación, y \( CD \) representa los depósitos a la vista.

Características y ejemplos de depósitos verificables

Entender los depósitos verificables en macroeconomía implica profundizar en sus características y ejemplos clave. Estos depósitos, que forman parte integrante de la oferta monetaria de una economía, tienen propiedades únicas que los diferencian de otros tipos de depósitos bancarios.

Características principales de los depósitos verificables

Los depósitos verificables, conocidos popularmente como depósitos a la vista o cuentas corrientes, tienen varias características definitorias. Son cuentas bancarias que te permiten, como titular de la cuenta, retirar fondos en cualquier momento. Dichas retiradas pueden realizarse mediante diversos métodos, como la emisión de cheques, la retirada de efectivo a través de un cajero automático o la realización de transferencias electrónicas de dinero. Las características que definen los depósitos verificables son las siguientes:

• Liquidez: Una de las características más destacables de los depósitos verificables es su alto grado de liquidez. Con estos depósitos, puedes acceder inmediatamente a tu dinero cuando lo necesites, por eso forman parte de M1 en la oferta monetaria.
• Transacciones ilimitadas: En cualquier momento, puedes realizar un número ilimitado de transacciones financieras desde tu cuenta de depósito verificable. Esta facilidad de transacción incluye cheques, utilización de tarjetas de débito o transferencias electrónicas de fondos.
• Sin vencimiento: A diferencia de ciertos tipos de cuentas bancarias, los depósitos verificables no tienen una fecha de vencimiento fija. Puedes seguir manteniendo tus fondos en la cuenta tanto tiempo como desees, sin ninguna fecha de vencimiento preestablecida para la propia cuenta.
• Interés: Tradicionalmente, los depósitos a la vista no pagaban intereses. Sin embargo, esto ha cambiado en los últimos años, y entidades como las cajas de ahorros suelen ofrecer intereses por los depósitos verificables.
• Facilidades de descubierto: Muchos bancos ofrecen una facilidad de descubierto con las cuentas de depósito verificables. Esto significa que, aunque te falten momentáneamente fondos suficientes en tu cuenta, puedes seguir haciendo pagos, ya que el déficit constituye un préstamo a corto plazo del banco.

Además, los depósitos verificables también están minuciosamente regulados por las instituciones bancarias. La Reserva Federal exige a los bancos que mantengan una fracción de los depósitos como reservas, norma conocida como requisito de reserva. Como tales, los depósitos verificables también tienen implicaciones sobre las condiciones crediticias y la política monetaria dentro de un sistema económico.

Ejemplo de depósitos verificables

Profundicemos en un ejemplo para comprender mejor los depósitos verificables en la práctica. Supongamos que trabajas en una empresa en la que tu salario se abona en tu "cuenta corriente" o "cuenta a la vista": tu depósito verificable. Esta cuenta no tiene fecha de vencimiento: puedes mantener los fondos en ella todo el tiempo que quieras.

La cuenta te da acceso a tu salario inmediatamente, proporcionándote una gran liquidez. Puedes realizar numerosas transacciones, como pagar el alquiler o las facturas, hacer la compra y otros gastos cotidianos, simplemente extendiendo cheques o utilizando tu tarjeta de débito vinculada a la cuenta. La posibilidad de realizar transacciones ilimitadas sin previo aviso aumenta la utilidad y el atractivo de estas cuentas para el uso diario.

Además, si surge un gasto inesperado y no tienes fondos suficientes en tu cuenta, puedes emitir un cheque gracias a la facilidad de descubierto que muchos bancos ofrecen con los depósitos verificables. Supongamos que de repente se estropea tu lavadora, y los gastos de reparación superan el saldo de tu cuenta. Podrías extender un cheque o utilizar tu tarjeta de débito para pagar la factura de la reparación. Tu cuenta se pondría en descubierto -en realidad, un préstamo a corto plazo del banco- y normalmente tendrías que pagar intereses sobre el importe del descubierto hasta que ingresaras en la cuenta fondos suficientes para cubrirlo.

Y no olvidemos que los modernos depósitos en cuenta corriente también pueden ganar intereses con el tiempo. Aunque los tipos no sean altos, sigue siendo un cambio significativo respecto a la imagen tradicional de los depósitos a la vista como cuentas sin intereses.

En pocas palabras, los depósitos verificables son cuentas bancarias versátiles y muy aplicables que proporcionan una gran liquidez, lo que los convierte en componentes cruciales del panorama macroeconómico.

Examen de los cambios en los depósitos a la vista

La macroeconomía a menudo implica analizar los cambios en los parámetros económicos clave. Los depósitos verificables, que constituyen un componente importante de la masa monetaria M1 de una economía, no son diferentes. Varios factores pueden hacer que estos depósitos aumenten o disminuyan, lo que puede tener un impacto significativo en la oferta monetaria global de la economía.

Causas de la variación de los depósitos verificables

Los depósitos verificables pueden sufrir fluctuaciones en función de diversos factores que pueden influir en la oferta monetaria global y en los hábitos bancarios. He aquí los principales aspectos que pueden causar cambios en los depósitos verificables:

• Condiciones económicas: El estado de la economía desempeña un papel fundamental a la hora de determinar la cantidad de depósitos verificables en una nación. En épocas de prosperidad, el aumento de las tasas de empleo conduce a niveles de ingresos más elevados, lo que a menudo se traduce en un aumento de los depósitos verificables. Por el contrario, en épocas de declive económico o recesión, el desempleo y la reducción de los ingresos pueden contribuir a una disminución de los depósitos verificables.
• Cambios en los tipos de interés: Los tipos de interés declarados por el banco central pueden influir significativamente en la cantidad de depósitos verificables. Unos tipos de interés más altos encarecen los préstamos, fomentando el ahorro frente al endeudamiento, lo que se traduce en un aumento de los depósitos verificables. Por otra parte, unos tipos de interés más bajos animan a la gente a pedir prestado y gastar, lo que suele provocar una disminución de los depósitos verificables.
• Políticas bancarias: Las políticas adoptadas por los bancos también pueden ajustar la cantidad de depósitos verificables. Los bancos pueden aumentar o reducir el interés ofrecido por estos depósitos para atraer o disuadir a los clientes, lo que repercute en la cantidad total de depósitos verificables. También pueden introducir cargos o límites en las transacciones que pueden fomentar o desincentivar el uso de los depósitos verificables.
• Avances tecnológicos: La llegada de la banca digital y el aumento del uso de plataformas online para las transacciones ha hecho que los depósitos verificables sean más cómodos de usar, lo que a menudo ha provocado un aumento de dichos depósitos. Sin embargo, las alternativas tecnológicas sin efectivo, como los monederos móviles, podrían desviar parte del dinero de los depósitos verificables.

Impacto de los cambios en los depósitos verificables en la economía del dinero

Las fluctuaciones de los depósitos verificables influyen sustancialmente en la economía del dinero. He aquí cómo los cambios en los depósitos verificables pueden afectar a distintos elementos macroeconómicos:

• Oferta Monetaria: Un aumento de los depósitos verificables suele provocar un aumento de la oferta monetaria M1. Esto se debe a que los depósitos verificables forman una gran parte de M1. La expansión de la oferta monetaria tiende a reducir los tipos de interés, estimulando la actividad económica al abaratar los préstamos. Sin embargo, un aumento excesivo de la oferta monetaria puede provocar inflación.
• Operaciones bancarias: Los depósitos a la vista son cruciales para las operaciones de las instituciones bancarias. Proporcionan el capital necesario que los bancos prestan a los prestatarios. Por tanto, unos depósitos verificables más elevados pueden significar más fondos disponibles para prestar, estimulando la actividad empresarial y contribuyendo al crecimiento económico. Una reducción significativa de los depósitos verificables podría restringir la capacidad de préstamo de los bancos, frenando potencialmente la actividad económica.
• Gasto de los consumidores: Los depósitos verificables influyen directamente en los hábitos de gasto de los consumidores. Cuando aumentan los depósitos verificables, es probable que los consumidores dispongan de más renta disponible, aumentando el gasto de consumo, lo que estimula el crecimiento económico. Una reducción de los depósitos verificables podría significar una menor renta disponible y, potencialmente, un menor gasto de los consumidores.
• Preferencia de liquidez: Los cambios en los depósitos verificables pueden afectar a la preferencia de liquidez del público: el deseo de mantener activos en la forma más líquida. Un aumento de los depósitos verificables, dada su gran liquidez, indicaría una mayor preferencia por la liquidez. Una disminución podría sugerir un cambio hacia activos menos líquidos, como bonos o acciones.

Recuerda que los cambios en los depósitos verificables pueden tener efectos dominó en otros indicadores macroeconómicos clave. Por ejemplo, un aumento de la oferta monetaria debido a un incremento de los depósitos verificables puede desencadenar la inflación si no se controla adecuadamente. Esta inflación se calcula utilizando el concepto de velocidad del dinero y puede representarse mediante la famosa ecuación del cambio:

donde \( M \) representa la oferta monetaria total, incluidos los depósitos verificables, \( V \) es la velocidad del dinero, \( P \) es el nivel medio de precios, y \( T \) es el índice de gastos.

Si la cantidad de depósitos verificables \( M \) aumenta drásticamente sin un aumento correspondiente de \( T \), las economías podrían enfrentarse a un aumento de los niveles de precios \( P \), lo que provocaría inflación. Así pues, controlar los cambios en los depósitos verificables es crucial para que los bancos centrales y los responsables de la política monetaria gestionen la estabilidad y el crecimiento económicos.